Bonus Malus
La formula Bonus Malus è il sistema con cui la compagnia assicurativa stabilisce il costo della RCA. Si basa sull'assegnazione di una Classe di merito, che cambia a seconda del numero di sinistri registrati, e va da 18, la più costosa, a 1, la più economica.
Bonus Malus
È il sistema con cui viene stabilito il prezzo della RCA
Si basa sull'assegnazione della Classe di merito
Si applica il Malus solo in caso di sinistro con colpa
Come funziona il Bonus Malus
Il Bonus Malus è un sistema usato per fissare il costo della polizza di Responsabilità civile, obbligatoria per poter circolare. Il sistema prevede che alla persona assicurata venga assegnata una Classe di merito in base a diversi criteri, in particolare il numero di sinistri avuti durante l'anno assicurativo.
Il periodo di osservazione della sinistrosità
Il periodo di osservazione corrisponde all'arco di tempo considerato per il rilevamento di eventuali sinistri. Si calcola su un periodo che non corrisponde esattamente all'intero anno assicurativo, ma fino a 2 mesi prima della scadenza della polizza.
Se non si commettono incidenti, la Classe di merito diminuisce (verso 1) e il premio assicurativo costa meno, se si fanno incidenti la Classe aumenta (verso 18) e il premio della polizza si alza.
Tutte le compagnie assicurative applicano le stesse modalità di assegnazione, mentre il prezzo varia da compagnia a compagnia. L'obiettivo principale di questo sistema è quello di incentivare una guida prudente e rispettosa del Codice della strada.
Bonus Malus motocicli
Il sistema Bonus Malus si applica anche all'assicurazione moto, per regolare la variazione delle Classi di merito di veicoli come moto, scooter e ciclomotori. È uno dei fattori principali su cui si basa il calcolo del premio per la polizza moto, insieme ad altre variabili come età, residenza, garanzie accessorie e cilindrata del veicolo.
Classi di merito Bonus Malus
Come abbiamo spiegato, il sistema Bonus Malus si basa sulle classi di merito.
A ogni Classe corrisponde un importo diverso da pagare come premio per l'assicurazione RCA. Si avanza se non si causano incidenti, si retrocede in caso contrario:
Si viene premiati con un Bonus, quindi con la diminuzione di 1 Classe di merito, se non ci sono stati incidenti
Si viene penalizzati con un Malus, quindi con l’aumento di 2 Classi di merito, se ci sono stati incidenti nel periodo di osservazione della sinistrosità
Bonus Malus con 2 o più incidenti
Se si è responsabili di più di un sinistro durante lo stesso anno, la penalizzazione sarà ancora più dura, perché verranno scalate 2 Classi per il primo incidente e 3 per i successivi.
Come viene calcolata la Classe di merito Bonus Malus
Le classi di merito vanno da 1 a 18, in base ai sinistri con colpa. I bonus vengono applicati se non si causa, nel corso dell'anno assicurativo, alcun sinistro, mentre il malus viene applicato solo se la responsabilità del sinistro è di oltre il 50%. Se pari o inferiore, quindi nel caso di responsabilità paritaria o di concorso di colpa, non verrà aumentata la Classe di merito. Il sinistro sarà segnalato nell'Attestato di rischio del contratto di assicurazione.
Viene assegnato un Malus solo se negli ultimi 5 anni la somma degli incidenti con responsabilità paritaria supera il 51%.
Se si sottoscrive una nuova polizza, la classe di ingresso sarà sempre 14, che verrà poi aggiornata ogni anno. Se invece si passa da una compagnia all'altra, grazie alla regola della Classe di conversione universale (CU), si mantiene la stessa Classe di merito raggiunta fino a quel momento, come dichiarata nel tuo Attestato di rischio.
CU e classi di merito interne
IVASS, l'Istituto per la vigilanza sulle assicurazioni, per regolamentare il passaggio dei clienti da un'assicurazione all'altra, ha creato una distinzione tra Classe di merito interna e Classe di merito universale, detta CU:
La Classe di merito interna è un parametro stabilito dalla compagnia che stabilisce il costo della polizza
La Classe di merito universale è un parametro deciso da IVASS e riconosciuto da tutte le assicurazioni
Come mantenere la Classe di merito con Bonus protetto
Bonus protetto è una copertura che molte compagnie offrono, inclusa Prima, per mantenere la tua Classe di merito interna anche in caso di sinistro con colpa e per non aumentare il costo del premio.
Con questa garanzia si congela la Classe di merito interna, quindi anche in caso di sinistri il premio resterà lo stesso, mentre verrà modificata la Classe di merito universale. L'opzione Bonus protetto si aggiunge alla polizza RC ed è disponibile per tutti i veicoli: auto, moto, ciclomotore e autocarro.
Bonus Malus con franchigia
La formula Bonus Malus con franchigia è un'opzione con tariffa mista, che prevede una parte (la franchigia) sempre a carico della persona assicurata e uno sconto sul prezzo della Responsabilità civile.
Con Prima questa formula non è disponibile, perché sfavorisce la persona assicurata in caso di sinistro. Infatti, la persona responsabile dell'incidente, oltre a dover pagare la quota della franchigia, subirà anche la penalizzazione della Classe di merito.
Bonus Malus nella Legge Bersani
Come già accennato, a chi sottoscrive una nuova polizza viene assegnata automaticamente la Classe 14. È possibile, però, ottenerne una più bassa e risparmiare sul premio, applicando la Legge Bersani.
Il decreto, entrato in vigore nel 2007, permette di assicurare un veicolo appena acquistato, nuovo o usato, con la stessa Classe di merito di un altro mezzo già assicurato appartenente allo stesso nucleo familiare.
Nel 2020, il decreto è stato aggiornato con la RC Familiare, un'estensione che prevede la possibilità di trasferire la Classe di merito anche tra veicoli diversi e di ereditarla anche in fase di rinnovo di polizza, ad esempio, di un'assicurazione auto.
